منابع بیمه نامه های عمر، بیمه شده اند

به گزارش برداشت روز،  از دغدغه های شهروندان برای تهیه بیمه های عمر، موضوع آشنایی با انواع این بیمه نامه ها و البته ویژگی های هر یک و نظارت بر روند سرمایه گذاری منابع حاصل از فروش این بیمه نامه ها است. این سه مورد بخشی از پرسش هایی بود که با جواد کاوسی راد, مدیر بیمه‌های زندگی شرکت بیمه تجارت‌نو درمیان گذاشته شد. در ادامه پاسخ های ایشان را به پرسش های مطرح شده می خوانید:
در حال حاضر چند نوع بیمه زندگی داریم و این پوشش ها چگونه می توانند در زندگی روز مرده مردم موثر باشند؟
بیمه‌های زندگی از تنوع بسیاری برخوردارند. رشته‌های مختلفی در شرکت‌های بیمه در حوزه بیمه‌های زندگی در جریان هستند. یکی از بیمه‌های زندگی که سال ۸۳ وارد ایران شد، محصول طرح جامع بیمه زندگی یا universal life insurance است که بیشتر به عنوان بیمه‌های عمر و سرمایه گذاری می‌شناسیم. این محصول بسیار متنوع و انعطاف پذیر است و شرایطی را به لحاظ خدمت بیمه ای و سرمایه گذاری برای مشتری درنظر دارد که می‌تواند با سلیقه مشتری همسان شود. افردای که مد نظرش بیشتر پوشش های بیمه ای و برنامه ریزی برای اجتناب یا کاهش پیشامد ناگوار در آینده بوده و مایل است که خانواده و یا بازمانده اش در قبال این خطرات تا اندازه ای تامین مالی خوبی داشته باشند، می‌توانند از پوشش‌های کامل این نوع بیمه بهره مند شوند ولی افرادی هم هستند که  قالب سرمایه گذاری را برای خرید این بیمه نامه انتخاب می کنند به ترتیبی که باتوجه به شرایط درآمدی خود، منابع حق بیمه را در قالب سرمایه گذاری وزن بیشتری می دهند تا پس از گذشت چندین سال، نتیجه سرمایه گذاری مطلوب تری برای خود رقم زنند.
شرکت‌های بیمه با منابع حاصل از فروش بیمه عمر چه می‌کنند؟
شورای‌عالی بیمه با توجه به آیین نامه‌هایی که در حوزه کسب و کار شرکت های بیمه ابلاغ می کند و بیمه مرکزی به عنوان واحد ناظر ، مسیر مشخصی را برای فعالیت شرکت های بیمه تعیین کرده‌اند. برای اینکه مطالبات آینده مشتریان و بیمه گذاران به‌خصوص در بیمه‌های زندگی و بحث ذخایر این رشته بیمه‌ای در قالب صندوق‌های سرمایه گذاری با چالش مواجه نشده و سرمایه‌گذاری این منابع پرخطر و مخاطره آمیز نباشد، حد و مرز مشخصی به شرکت های بیمه ابلاغ شده که باید از این قوائد تبعیت کنند. برای نمونه شرکت‌ های بیمه با توجه به ریسک پذیری و اشتهای پذیرش ریسک خود الزاما بین ۲۰ تا ۶۰ درصد منابع قابل سرمایه گذاری را طبق آیین نامه سرمایه گذاری (آیین نامه ۹۷ شورای عالی بیمه) می‌توانند در سپرده‌های بانکی و اوراق مشارکت تضمینی دولت سرمایه گذاری کنند. و باقی‌مانده منابع را باید به سایر بازارها از جمله بازار سرمایه سوق دهند.
چه ضمانت‌های برای بیمه گذاران جهت استفاده از این بیمه نامه در شرایط خاص وجود دارد؟
در قانون بیمه خوشبختانه در این خصوص راهکارهای خوبی وجود دارد، مثلا به اعتبار این بیمه نامه و دغدغه پرداخت مطالبات بیمه گذار در زمان مورد نیاز به درستی پرداخته شده است. در قانون بیمه هم که در سال ۱۳۱۶ مصوب شد، در چندین ماده به بیمه‌های زندگی اشاره دارد.
در این سال‌ها شاهد ورشکستگی شرکت‌های بیمه نبوده‌ایم در حالی که بسیاری از شرکت‌ها در صنایع مختلف ورشکسته و حذف شده‌اند. در خصوص ورشکستگی قانون اشاره کرده که اگر شرکت بیمه ای ورشکست شود در اول صف مطالبه کنندگان باید با بیمه گذاران زندگی تسویه کند. همینطور در خصوص اتکایی بیمه‌های زندگی که یکی دیگر از مباحث پشتوانه بیمه زندگی است، صنعت بیمه در همه رشته‌های بیمه ای اتکایی دارند. به مفهوم ساده یعنی بیمه را بیمه کردند ، سهم اتکایی اجباری بیمه های زندگی ۲۵ درصد است و این سهم نسبت به سایر رشته های بیمه ای بالاتر می باشد ، به این معنا که بیمه مرکزی و دولت نیز در ۲۵ درصد تعهدات این بیمه مشارک دارند.
چگونه بر هزینه‌کرد منابع حاصل از بیمه‌های زندگی نظارت می‌شود؟
یکی از نظارت‌های اصلی همان بحث حسابرسی شرکت‌ها است. سازمان‌های حسابرسی باتوجه به استانداردهای حسابرسی که به آن‌ها ابلاغ می‌شود مشخصا بررسی می‌کنند که آیا ذخایر بیمه‌های زندگی به درستی و با ضرایب مشخص و صحیح آن در مسیرهایی که واحد ناظر مشخص کرده سرمایه گذاری شدهیا اینکه شرکت بیمه از این مسیر تخطی کرده است. اگر شرکت بیمه از این مسیر تخطی کرده باشد حسابرس این را در بند گزارش خود اعلام کرده و در مجمع شرکت بیمه افشا می شود. البته بیمه مرکزی به عنوان واحد ناظر مستقیما به این مهم رسیدگی و نظارت دارد.
بیمه عمر و سرمایه گذاری تجارت‌نو  چه خصوصیاتی دارد؟
در شرکت بیمه نجارت‌نو سعی بر این است که غیر از پوشش فوت که پوشش پایه بیمه نامه است و هیچ بیمه نامه زندگی نمی‌تواند بدون این پوشش صادر شود، مجموعه کاملی از پوشش‌های اختیاری که مشتری می‌تواند اختیار کند در بیمه نامه ها تعبیه شده باشد. ممکن است مشتری به یک شرکت بیمه ای مراجعه کرده و تقاضای پوشش اختیاری مشخصی داشته باشد ولیکن در آن شرکت ارائه نشود. به همین جهت بسته کاملی از پوشش‌های اختیاری را در بیمه تجارت‌نو دیده ایم که نیاز مشتری را برای پوشش‌های بیمه ای به صورت کامل رفع می‌کند. به عبارتی مجموعه خدمات بیمه ای یا پوشش های در نظر گرفته شده اجتماع تمام پوشش های بیمه ای بازار در بیمه‌های ‌زندگی است. همچنین شرکت سعی بر آن داشته که ریسک پذیری بالایی داشته باشد تا  قید و بندها و محدودیت‌هایی که برای بیمه گذاران برای ورود و خرید این بیمه نامه وجود دارد به حداقل برسد.

منبع-  نشریه شماره ۲۵ اخبار مالی